进入21世纪后，中国汽车销量的潮涨潮落，与车贷有着密切的同步关系。

一项统计显示，2001年我国汽车销量为237.68万辆，车贷余额为436亿元；2002年，销量达到324.80万辆，车贷余额为1150亿元；2003年，销量达到439.08万辆，车贷余额为1839亿元；2004年销量为507.11万辆，而车贷余额下降到1800亿元，其中不良贷款达到945亿元；2005年车市复苏，销量达到575.82万辆，而车贷余额下降到1600亿元。

今年1－4月，同比60万辆汽车销量的增长预示着2006年可能又是一个汽车消费的“大年”。与此同时，央行公布的一项数据显示，今年一季度，累计新增人民币贷款12568亿元，同比多增5193亿元。其中，中长期贷款同比多增1753亿元，虽然没有数据显示车贷占多少，但是考虑到房地产仍然受到宏观调控的影响，汽车消费的影响也可以说比较可观了。

消费心理发生变化

人们之所以敢于消费，一方面是消费心理产生了变化，笔者从永达广本店了解到，前两年贷款买车的都是飞度等小车，但是今年以来，贷款买雅阁的越来越多。人们已经认识到，不管你手中是否有足够的钱，选择贷款购车还是能为你带来好处的。汽车不同于房产，它没有增值功能，而且贬值的速度很快，消费者全款买车最后只能得到贬值的资产，还不如通过贷款的方式省下资金另作投资而实现其他资产的增值。这样磨刀不误砍柴功，汽车贷款就不仅仅只是一种消费方式，而是一种新的理财方式了。

另一方面，家庭收入也在不断增长中，一项调查显示，家庭年收入1.5－3.0万元的家庭，每百户的汽车拥有量是1辆；而到6－8万元的家庭可以达14辆/百户，8－10万年收入则可达38辆/百户。

还有一项调查显示，目前家庭年收入3.5万元的家庭有购车打算的占2%－3%，而如果达到10万元，那么购车意愿就达到了80%，这与目前8－10万的每百户仅38辆汽车拥有率，确实还有很大的上升空间。

信贷条件大幅改善

2002年－2003年，当时中国银行业被突如其来的汽车市场增长弄花了眼，不顾中国的现实国情，冒然照搬西方国家汽车消费贷款的做法大肆放贷，造成中资银行车贷不良贷款最多的时候超过50%的局面。而在近两年，银行对汽车贷款实施了更加严格的审核条件，风险控制能力大大加强了。

此外，个人诚信体系的建设，为有效防范风险提供了保证。今年开始，人民银行会携几大银行共享企业的数据库，这样对每一个人贷款的记录，别的银行也能查得到，这样就有效地防止了骗贷情况的发生。

再加上乘用车的价格总体上来讲不会像前两年那样大幅度的下降，这也有利于促进消费信贷的增加。

车贷市场竞争对手增多

促使银行重启车贷的重要原因是外资汽车金融公司不断加入这个市场。

自2004年8月，通用汽车在中国成立了第一家汽车金融公司以来，先后有通用、大众、丰田、福特、戴姆勒－克莱斯勒5家国际汽车金融公司落户中国。经过一年多的运作，这5家汽车金融公司的不良贷款率极低，其中，有一家外资汽车金融公司车贷余额9亿元，贷款损失率为零。

由于中资银行覆辙在前，外资汽车金融公司并没有使用他们在欧美的车贷模式。他们反而更谨慎地采用中国银行业传统的贷款方式，对贷款人进行详细的调查，包括收入证明、房产抵押、工作单位背景等等，有效地控制了风险。

而且由于在办理手续、不需要抵押等方面的优势，尽管汽车金融公司的利率较高，但是他们仍然在国有银行车贷业务不断萎缩的同时，市场份额不断扩大。

因而，中资国有银行业也认识到不能因噎废食，只是因为初期开办车贷受到了损失，就全面放弃这个潜力无穷的市场，把发展的机会拱手让给外资汽车金融公司。